Capitaliser, puis percevoir une rente
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Les sommes versées étant à tout moment disponibles et bénéficiant d’une fiscalité particulièrement légère à partir de la 8ème année, il est possible de se constituer des revenus complémentaires en effectuant des retraits (rachats) partiels, au gré des besoins. Ces retraits peuvent être réguliers et automatiques, il s’agit alors de « rachats programmés » qui peuvent être complétés par des retraits ponctuels. Dans cette simulation nous les avons programmés après la 15ème année (tableau phase 2). |
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Capitaliser son capital pendant 15 ans puis percevoir une rente Exemple de versement initial + versements réguliers (phase 1) + rachats programmés (phase 2) Exemple Phase 1 : A partir d’un versement au 1er janvier 2011, sur un contrat multisupport, composé de 60 % en fonds €, de 40 % d’OPCVM (accompagné d'une gestion privée et active) : • Montant du 1er versement : 50 000 € • Objectif (1) de taux de capitalisation : 7 % (net de frais de gestion) • Versements réguliers de : 100 € par mois pendant 15 ans • Droits d'entrée et versements : 4.50%. |
| Versements | Frais | Intérêts | Prélèvements | Solde | |
| 2011 | 51 100,00 € | -2 299,50 € | 3 378,99 € | 415,62 € | 51 763,87 € |
| 2012 | 1 200,00 € | -54,00 € | 3 666,57 € | -450,99 € | 56 125,45 € |
| 2013 | 1 200,00 € | -54,00 € | 3 971,96 € | -488,55 € | 60 754,86 € |
| 2014 | 1 200,00 € | -54,00 € | 4 296,02 € | -528,41 € | 65 668,47 € |
| 2015 | 1 200,00 € | -54,00 € | 4 639,97 € | -570,72 € | 70 883,72 € |
| 2016 | 1 200,00 € | -54,00 € | 5 004,96 € | -615,61 € | 76 419,07 € |
| 2017 | 1 200,00 € | -54,00 € | 5 392,51 € | -663,28 € | 82 294,30 € |
| 2018 | 1 200,00 € | -54,00 € | 5 803,78 € | -713,86 € | 88 530,22 € |
| 2019 | 1 200,00 € | -54,00 € | 6 240,29 € | -767,56 € | 95 148,95 € |
| 2020 | 1 200,00 € | -54,00 € | 6 703,52 € | -824,53 € | 102 173,94 € |
| 2021 | 1 200,00 € | -54,00 € | 7 195,35 € | -885,03 € | 109 630,26 € |
| 2022 | 1 200,00 € | -54,00 € | 7 717,30 € | -949,23 € | 117 544,33 € |
| 2023 | 1 200,00 € | -54,00 € | 8 271,28 € | -1 017,37 € | 125 944,24 € |
| 2024 | 1 200,00 € | -54,00 € | 8 859,19 € | -1 089,68 € | 134 859,75 € |
| 2025 | 1 200,00 € | -54,00 € | 9 483,36 € | -1 166,45 € | 144 322,66 € |
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Total au |
67 900,00 € | -3 055,50 € | 90 625,05 € | -11 146,89 € | 144 322,66 € |
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En 2025 le solde du capital disponible est de 144 322 €. A partir de 2025 (voir tableau phase 2 ci-dessous), des rachats (rente) seront programmés de 850 € par mois pendant 20 ans. Exemple Phase 2 : A partir du capital de 144 322 € obtenu au 1er janvier 2026, il sera judicieux d’arbitrer pour une répartition composée de 80% en fonds € et 20 % d’OPCVM. • Objectif (1) de taux de capitalisation : 5 % (net de frais de gestion). • Programmation de rachats (rente) : 700 € par mois pendant 20 ans. • La valeur mensuelle des rachats peut-être augmentée ou diminué suivant le besoin. |
| Intérêts annuels | Solde | Nbre de rachats |
Montant total des rachats |
Dont intérêts imposable |
Prélèvements |
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| 2026 | 6 970,33 € | 142 893,33 € | 12 | 8 400,00 € | 4 534,63 € | * 12,3% |
| 2027 | 6 899,05 € | 139 817,08 € | 12 | 8 400,00 € | 4 893,24 € | * 12,3% |
| 2028 | 6 824,70 € | 139 817,08 € | 12 | 8 400,00 € | 4 893,24 € | * 12,3% |
| 2029 | 6 745,67 € | 138 162,75 € | 12 | 8 400,00 € | 5 059,60 € | * 12,3% |
| 2030 | 6 663,18 € | 136 425,93 € | 12 | 8 400,00 € | 5 218,26 € | * 12,3% |
| 2031 | 6 576,59 € | 134 602,52 € | 12 | 8 400,00 € | 5 369,37 € | * 12,3% |
| 2032 | 6 486,15 € | 132 688,67 € | 12 | 8 400,00 € | 5 513,44 € | * 12,3% |
| 2033 | 6 390,25 € | 130 678,92 € | 12 | 8 400,00 € | 5 650,38 € | * 12,3% |
| 2034 | 6 290,04 € | 128 568,96 € | 12 | 8 400,00 € | 5 780,97 € | * 12,3% |
| 2035 | 6 184,84 € | 126 353,80 € | 12 | 8 400,00 € | 5 905,36 € | * 12,3% |
| 2036 | 6 074,87 € | 124 028,67 € | 12 | 8 400,00 € | 6 023,95 € | * 12,3% |
| 2037 | 5 958,46 € | 121 587,13 € | 12 | 8 400,00 € | 6 136,66 € | * 12,3% |
| 2038 | 5 836,73 € | 119 023,86 € | 12 | 8 400,00 € | 6 244,16 € | * 12,3% |
| 2039 | 5 708,92 € | 116 332,78 € | 12 | 8 400,00 € | 6 346,55 € | * 12,3% |
| 2040 | 5 575,22 € | 113 508,00 € | 12 | 8 400,00 € | 6 444,16 € | * 12,3% |
| 2041 | 5 433,91 € | 110 541,91 € | 12 | 8 400,00 € | 6 536,97 € | * 12,3% |
| 2042 | 5 286,02 € | 107 427,93 € | 12 | 8 400,00 € | 6 625,45 € | * 12,3% |
| 2043 | 5 130,76 € | 104 158,69 € | 12 | 8 400,00 € | 6 709,73 € | * 12,3% |
| 2044 | 4 968,22 € | 100 726,91 € | 12 | 8 400,00 € | 6 790,08 € | * 12,3% |
| 2045 | 4 796,64 € | 97 123,55 € | 12 | 8 400,00 € | 6 866,44 € | * 12,3% |
| Total | 120 800,55 € | 97 123,55 € | 240 | 168 000,00 € |
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En 2045, on peut constater qu’après une rente globale versée de 168 000 €, le capital disponible est de 97 123 €. Nous vous rapelons que le montant des rachats peuvent être modifiés à convenance, à la hausse ou à la baisse, et de les adapter suivant vos besoins. Aussi, il est possible de faire des rachats complémentaires. • Les intérêts imposables bénéficient de l’abattement annuel (tous contrats Capitalisation et d’Assurance vie confondus) de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € (en 2009) pour un couple marié ou lié par un PACS, soumis à une imposition commune. Nous pouvons faire valoir que l'abattement en 2024 sera supérieur. • Cet abattement ne joue pas en ce qui concerne les prélèvements sociaux (12.3%). (1) Un objectif de gestion ou de taux de capitalisation ne peut être assimilé à une performance garantie |
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