Le fonctionnement de l'assurance vie
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La souscription Le contrat de Capitalisation ou d’Assurance-vie est nécessairement signé par le souscripteur sous peine de nullité. Il ne peut donc pas y avoir de procuration. Le souscripteur dispose d’un délai de rétractation de 30 jours. Dans ce cas il sera remboursé de l’intégralité des primes versées. Le contrat d’assurance-vie prend effet dès le versement de la première prime. La durée varie selon l’objectif de départ qui peut être un achat immobilier, la préparation de sa retraite ou autre. Pour tirer le meilleur bénéfice de ce contrat ainsi que de la fiscalité qui lui est rattachée, il vaut mieux envisager un engagement d’une durée minimale de 8 ans. |
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Les supports d’investissement La revalorisation de l’épargne varie selon les performances des supports proposés par le contrat. Un bon contrat de Capitalisation ou d’Assurance vie propose des supports en Euros et des supports en unités de compte (OPCVM) gérés par différents établissements financiers. On parle alors de contrats multisupports, multigestionnaires. La sécurité avec les Fonds en Euros Ces contrats sont majoritairement investis en obligations et leur rendement est donc lié aux taux obligataires. Ils sont donc peu sensibles aux aléas de la bourse. On constate que depuis une dizaine d’années les rendements des fonds en euros n’ont cessé de décroître, suivant la baisse régulière des rendements obligataires. Les Unités de Compte Ces produits offrent un meilleur rendement, fonction des choix opérés dans la sélection des unités de compte. En contrepartie ils comportent un risque. Ce risque peut cependant être réduit si l’on évite certains travers comme : • Sélectionner au hasard par méconnaissance de la qualité des supports proposés, • Se fier entièrement aux performances passées, • Mettre tous ses œufs dans le même panier, • Se contenter des supports « maison » d’une banque ou d’un assureur généraliste, • Mésestimer son profil d’investisseur. |
| Caractéristiques réciproques des fonds en Euros et des fonds en unités de compte | ||
| Supports du contrat | Fonds en Euros | Fonds en unités de compte |
| Risque | Nul | De faible à élevé |
| Rendement | Minimum garanti | Suivant performance des OPCVM |
| Composition | Majorités d'obligations | Choix entre fonds en actions, obligation, profilés ou à l'horizon |
| Objectif | Retraite et succession | Epargne active, constitution capital, retraite |
| Frais de gestion | Oui | Oui |
| Frais d'arbitrage | Non | Oui (ce qui permet de maîtriser le risque) |
| Prélèvements sociaux | 12,3 % prélevés chaque année | 12,3 % en cas de rachat partiel et/ou au dénouement du contrat |
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